被动收入雪球
我的大多数文章都在谈论被动收入和数字产品，以及它们所带来的自由。
今天我想聊一个更大的概念，它与你的整体财富和安全有关，包括退休规划。
在我的被动收入手册中，我谈到了一个叫做被动收入雪球的策略，今天我想解释一下这是什么。
首先，我想谈谈许多人面临的一个令人不安的真相，这也是我最初建立这个策略的原因。
1、我们大多数人面临的问题
很长一段时间里，我在退休储蓄的常规建议方面都是随大流的。
常规建议：我们被告知需要将收入的8-12%存入退休基金（401k或IRA），让它不断积累，直到这个神奇的日子——退休，到那时，希望我们有足够的养老金来度过余生。
专家和评论员说，你必须有足够的养老金，每年提取4%就能维持30年。这通常被称为4%法则。
很少有人谈论的是，这个数字必须非常大，你才能舒适地每年提取4%而不至于靠残羹剩饭过日子。
这实际上意味着，如果你想要每年有$100k的收入（这在如今并不多），你需要存下大约$250万。
这还没有考虑通货膨胀，我认为通货膨胀将继续以每年超过3%的速度上升——所以现在的$250万在二十年后就会变成$400万。
人类的寿命也在增加，由于新的生物技术和AI，这将会加速；我预计在未来的几十年里，人们将经常活过100岁。
这就把数字推到了$500-600万。
我个人不想只靠每年$100k的收入生活，因为我想要旅行并充分享受生活。
对我来说，如果使用4%法则，我需要的数字大约是$2000万。
如果我们现实一点，55-65岁人群的退休数字是惨淡的，只有很小一部分人甚至能积累到$100万的养老金，更不用说$250万了。
数字表明，这对大多数人来说是一个不现实的策略；除非你从小就开始并坚持储蓄，否则它根本行不通。
起步晚的话，即使像我这样的高收入，也是一场赌博。
如今大多数人都在为支付账单而挣扎，更不用说为退休存钱了。
这个模式的另一个问题是，一旦你停止工作，你的财富就开始像装满水却有个大洞的水桶一样蒸发，因为你的开支。
我大约10年前意识到了这一点。那时我41岁，收入是六位数以上，但计算结果仍然非常不确定。
我知道我需要另一个计划，从那时起，我开始将思维从净资产（养老金）转向现金流（被动收入）。
被动收入的本质是创造为你工作的资产，这些资产能产生现金流，而不需要被出售来创造收入。
产生现金流的资产包括派息股票、版税、房地产等。
后来我意识到，这些资产也可以以数字产品的形式出现，或者通过赞助和联盟收入来变现受众。
2、创造财务逃逸速度
对大多数人来说，财务自由这个词意味着你达到了那个里程碑，比如$250万的养老金，你存了足够的钱来度过余生。
财务自由也可以以其他形式出现。
对于许多富人来说，策略是在一生中不断获取资产但从不将其变现，他们以资产为抵押借款（免税），然后将资产传给继承人并重置成本基础，这样继承人就无需为收益纳税。
对我来说，目标是创造足够的被动收入，使其超过生活所需的收入。
例如，如果你每年需要$100k来生活，那么你不需要存$250万，只需创造每年$100k的被动收入。
当你的被动收入超过你的支出时，你就创造了逃逸速度，实现了财务自由。
当你这样看问题时，这是一个完全不同的游戏。你不再关注包含各种变动因素（通货膨胀、支出和预期寿命）的净资产，而是简单地专注于增长你的现金流。
3、从派息股票到数字产品
当我最初专注于被动收入时，我唯一能想到的就是购买派息股票。
我开始每月多存$100，到处买股票，这些股票通常支付4-5%的股息，有时更高。
随着时间的推移和收入的增长，我开始购买越来越多的派息股票。
在最初的几年里，这感觉慢得令人难以忍受，但后来势头越来越大，几年内我每年的被动收入达到了$4000。
问题是，这并没有改变太多轨迹，因为4-5%的股息实际上和存够$250万以上的养老金并使用4%法则是一样的。
在那个时候，一个清醒的现实是，我需要找到新的方法来创造更多收入来推动这把火。
我开始在业余时间做一些教练和咨询工作，并把那些钱也存起来。
真正的转折出现在我开始创建在线课程的时候，这让我可以"一对多"地销售，而不是用时间换钱。
在线课程对我来说是数字产品的早期形式；后来我转向了我目前的策略——创建模板和电子书等，在Etsy、其他市场或我的个人网站上销售。
因为数字产品，我能够在不到2年的时间内扩展到仅靠数字产品每月就有$4-5k的被动收入。
想想看，我花了5年时间购买派息股票才实现每年$4k的被动收入——而创建数字产品只用了2年就能产生每月$4-5k的收入。
把所有这些加在一起（房地产、派息股票、联盟收入和数字产品），我现在每月的被动收入为$9-10k，或者每年超过$100k。
这就是我所说的，我没有$250万的养老金，但我有每年$100k的被动收入！
这就是我所说的转变：现金流 vs. 净资产；而现金流轻松获胜。
这并不意味着我松开了油门，这意味着我继续建设资产，目标是在2026年12月31日之前实现每年超过$340k的被动收入。
通过从净资产转向现金流，我将财务逃逸速度提前了几十年，而且当我决定停止工作时，资产不会像传统退休策略那样被消耗。
4、被动收入雪球策略详解
理财大师戴夫·拉姆齐经常谈论一个叫做债务雪球的概念，用于消除个人债务。
戴夫·拉姆齐的债务雪球是一种减债策略，你将债务从小到大排列，不管利率如何，按此顺序偿还。除了最小的债务外，其他债务只还最低还款额——最小的债务获得所有额外资金——通过快速胜利来建立动力和动力。
这是一个很好的摆脱债务的策略，但很酷的是——它也可以用来通过被动收入建立你的财务独立。
我称之为被动收入雪球——简而言之，它意味着永远不要花你的任何被动收入（不管来源是什么），而是用这些被动收入来购买产生现金流的资产（股票或房地产）。
这意味着你的被动收入开始创造更多的被动收入，随着时间的推移开始复利，赚取越来越多的钱，就像一个从山上滚下来的雪球，越滚越大。
这本质上与债务雪球相反（建立复利的被动收入而不是偿还债务）。需要明确的是，我不是说不要偿还你的债务，如果你有债务，先还掉它。
对于没有任何钱来购买资产的人来说，他们只需要从创建一条被动收入流开始，不要花掉它，用它来购买资产（比如派息股票）。
一旦你有了第一条被动收入流，就转向下一条，然后再下一条，再下一条。
当我说被动收入流时，并不意味着要有多个来源，它也可以意味着构建越来越多的数字产品。
数字产品的美妙之处在于它们可以通过很多不同的方式来扩展——例如将现有的数字产品打包成捆绑包，或在多个地方销售，或者使用追加销售和订单加购。这些策略都是我在内容中讨论的。
我不能强调得更多的一个关键点是：你绝对不能把被动收入花在琐事上或用作可自由支配的收入。
你必须有纪律。 用你的正常收入来资助生活开支和可自由支配的支出。用你的被动收入来购买资产。
对我来说，我走了相反的路，我从派息股票开始，然后买了第一套出租房，然后是第二套；后来又加入了数字产品和联盟收入。
虽然两种方式都可行，但如果你收入紧张，那就从数字产品和/或联盟收入开始，用那些收入开始购买资产。
以下是我目前的被动收入生态系统的样子：
- 数字产品 — 模板、PDF、电子书。我在Etsy、我的个人网站和Kajabi市场上销售它们。
- 联盟收入 — 亚马逊影响者计划和Kajabi合作伙伴计划。
- 派息股票 — 目前我的投资组合使用AVGO、STRF、STRC和一个高收益货币市场基金。*我不是在推荐，我只是在分享我持有的。过去我拥有专注于派息股票的ETF，这要多样化得多。
- 房地产 — 我目前有2套出租房，分别在印第安纳州和亚特兰大，都完全由物业管理公司管理。
我想强调的是，数字产品或被动收入并不局限于我在这里提到的那些，这些只是我关注的重点。
5、从哪里开始
我意识到我在这里谈论的内容可能看起来复杂且令人不知所措，但我希望你只关注基本要素。
这不是一开始就全部完成的，这是我花了十年时间才建立起来的一个高层概览。
我唯一会改变的事情是，我会从数字产品或联盟收入开始，只是10年前的我并不像现在这样了解它们。
这是任何人都可以开始的事情，你不需要很多钱。
我看到很多人在Medium文章后面创建一个简单的PDF来销售。
保持简单，只构建一个东西，不要担心它是否完美，只要把它做出来并经历这个过程。
要愿意尝试和失败，但要继续前进，直到你有一个成功的数字产品；即使它每月只赚$10-100。
关键是第一次经历这个过程，然后在前进的过程中变得更好。
当你赚到第一个$10-100时，不要花掉它，把它存起来。你甚至不需要用它来买股票。你可以把它放在高收益储蓄账户或货币市场基金中。
然后你就完成了第一步——你创造了一些被动收入，然后把它存起来，成为一个能为你创造利息的资产（这也是一种被动收入的形式）。
你建立的每一条收入流都值得被追踪。这个互动工具是专门为配合这本手册而设计的——你可以记录你的收入流，设定月度目标，并实时观察你的雪球增长。
祝你在旅途中好运。
原文链接: The Passive Income Snowball That Replaced My Retirement Plan
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